YELin tuoma vakuutusturva harvoin kaduttaa jälkikäteen
Aloittavalla yrittäjällä on heti yrittäjäuransa alussa iso päätös tehtävänään, YEL-vakuutuksen ottaminen. Päätöksestä tekee vaikean neuvojen kirjo: jotkut pitävät vakuutusta erinomaisena, toiset ovat valmiita heivaamaan sen romukoppaan.
Somen keskustelufoorumeissa kovaäänisimmät ääripäät pääsevät yleensä ääneen. Ne, jotka joskus ovat joutuneet YEL-vakuutukseensa turvautumaan, puhuvat YEListä hyvinkin lämpimästi – toiset taas vannovat omaehtoisen säästämisen nimeen. Ei ihme jos tiukalla budjetilla toimivalla yrittäjällä menee pää pyörälle.
“Täytyy muistaa, että kaikki neuvot eivät perustu faktaan. Eri uskomukset ja väärinymmärrykset värittävät keskustelua ja luovat epätietoisuutta”, Elon myyntipäällikkö Maria Ihalainen kertoo.
YEL tuo monipuolisen turvan
Yksi yleisimpiä väärinkäsityksiä YEL-vakuutuksen suhteen on se, että se vaikuttaa vain työuran jälkeen saatavaan vanhuuseläkkeeseen.
Todellisuudessa vakuutukseen vahvistettu työtulo määrää toimeentulon tason monessa elämän eri vaiheessa: yrittäjän sosiaalietuudet kuten vanhempainraha ja sairauspäiväraha perustuvat työtulon määrään. Korona-aika on myös osoittanut riittävän YELin tärkeyden yrittäjän työttömyysturvan kannalta.
YEL-työtulo kattaa toimeentulon myös silloin, jos yrittäjän terveys pettää ja hän jää työkyvyttömäksi.
“Usein ajatellaan, että työkyvyttömyys koskee vain muita. Mutta jokaisen olisi hyvä miettiä toimeentuloa siinäkin kohtaa, jos jotain sattuu. Kukaan meistä ei ole titaania ja kenelle tahansa voi tulla jotain, jolle ei mahda mitään”, Ihalainen sanoo ja kehottaa laskemaan auki pitkän työkyvyttömyyden vaikutukset omaan talouteen.
YEL-vakuutukseen sisältyvällä ammatillisella kuntoutuksella pyritään turvaamaan työuran jatkuminen pitkittyvän työkyvyttömyyden kohdalla.
“Kyse voi olla uudelleenkoulutuksesta tai, kuten erään asiakkaamme tapauksessa jossa yrittäjän näkökyky aleni, työolojen parantamisesta. Korvasimme yrittäjän työtiloihin valaistuksen, jonka ansiosta hän saattoi jatkaa työtään heikkenevästä näkökyvystään huolimatta.”
Työtuloa voi muuttaa
YEL-vakuutuksen perustana oleva työtulo elää vastoin yleistä käsitystä yrittäjyyden mukana. Yrittäjätoiminnan kasvaessa työtuloa on järkevä nostaa, tarvittaessa laskea.
“Kun yritystoimintaa vasta aloitellaan eikä yrityksellä vielä ole asiakkaita, joudutaan työtulo usein laittamaan matalalle tasolle. Työtuloa olisi kuitenkin hyvä palata tarkastelemaan jo heti ensimmäisen kuuden kuukauden jälkeen vakuutuksen ottamisesta”, Ihalainen neuvoo.
“Oleellista on ymmärtää oman työn arvo. Jos yrittäminen on se pääasiallinen työ, ja se lähtee alkukankeuden jälkeen lentoon, työtuloa on syytä tarkistaa.”
Moni herää työtulon muuttamiseen siinä kohtaa, kun yrittäjäkollega sitä suosittelee. Taustalla voi olla esimerkiksi kollegan omakohtainen kokemus sairastumisesta tai joku muu tapahtuma, jolloin YEL-vakuutus on tullut tarpeeseen.
“Yrittäjän on hyvä tietää mikä oman YEL-turvan kattavuus on, ettei vain maksa jotain työtuloa. Turvan pitää olla oikeassa suhteessa siihen, mitä tekee. Oman turvan voi selvittää esimerkiksi pyytämällä arviolaskelman Elosta.”
Työtulon muuttaminen on helppoa, sen pystyy tekemään Elon verkkopalvelussa koska vain haluaa. Jos asia mietityttää, kannattaa olla yhteydessä Elon asiantuntijoihin.
Järkevää YELiä itselleen maksava ei kadu
Harva yrittäjä harmittelee jälkikäteen omaan työpanokseen nähden riittävällä tasolla maksamaansa vakuutusta. Vaikka eläkeikä saattaa tuntua kaukaiselta, siihen kannattaa varautua etukäteen.
“Kun toimeentulo ei enää tulekaan yritystoiminnasta, totutusta elämäntyylistä on vaikea pitää kiinni, jos koko karttunut omaisuus on sidottu asuntoon, kesämökkiin tai autoon”, Ihalainen sanoo.
Alivakuutettu yrittäjä saattaa joutua jatkamaan työntekoa eläkeiän jälkeenkin. Eläkekertymää on vanhuuseläkettä edeltävinä vuosina vaikea enää nostaa.
”Riskejä kannattaa lähteä minimoimaan etupeltoon parhaaseen mahdolliseen oikeaan tietoon turvautuen. YEL-vakuutuksessa aika tekee tehtävänsä.”
Ihalainen muistuttaa, että sekä yrittäjälle että työntekijälle kertyy samansuuruinen osuus eläkettä vuodessa. Työntekijöille karttuma lasketaan vuosiansioista, yrittäjille työtulosta.
“Jos vakuuttaa itsensä minimitasolle eli reiluun 8 000 euroon vuositasolla, se vastaisi kuukausittain 670 euron palkkaa. Oletko yrittäjänä valmis siihen että saisit sen mukaisen turvan?”
Entä jos pienen YEL-vakuutuksen tueksi on säästänyt sijoittamalla kuten niin moni neuvoo?
“Sijoittaminen sinänsä on hyvä asia. YEL-vakuutusta ei vain saisi verrata sijoitukseen, sehän on vakuutus. Se tuo monipuolista turvaa työelämän eri käänteissä. Omaisuuden realisoiminen tiukan paikan tullen voi johtaa tilanteeseen, jossa omiaan ei saakaan pois. Samalla tulee syöneeksi tuonnemmas varatusta pääomasta.”
FAKTARUUTU
YEL on otettava kuuden kuukauden sisään yritystoiminnan aloittamisesta, jos
olet täyttänyt 18 vuotta, mutta olet alle oman vakuuttamisen yläikärajan (vaihtelee 68–70 syntymävuoden mukaan)
työskentelet omassa yrityksessäsi
yrittäjätoimintasi kestää vähintään 4 kuukautta
työtulosi ylittää 8 063,57 euroa vuonna 2021
YEL-vakuutus on otettava, vaikka harjoittaisit yrittäjätoimintaa sivutoimisesti palkkatyösi ohessa.
BIO
Hei, olen Maria, yrittäjäperheessä kasvanut, kehittämisestä ja kehittymisestä innostunut Työeläkeyhtiön myyntipäällikkö. Kylmä pää ja lämmin sydän ovat tämän tehotytön ehdottomat supervoimat. Ainutlaatuisen kokemuksen tuottaminen on joka osa-alueella tavoittelemisen arvoista.
Olemme Elo
Työeläkeyhtiö Elo on suuri suomalainen työeläkevakuuttaja. Suomalaisista yrityksistä joka kolmas ja yrittäjistä noin 40 prosenttia on valinnut Elon työeläkekumppanikseen. Elo vastaa noin 520 000 työntekijän ja yrittäjän tulevista eläkkeistä ja huolehtii 240 000 eläkkeensaajasta ja noin 24 miljardin euron sijoitusomaisuudesta.
