YEL-myytit: ”Yrittäjä maksaa muttei koskaan saa mitään”

YEListä liikkuu paljon väärää tietoa, ja se on omiaan lisäämään epäluottamusta eläkejärjestelmää kohtaan. Tässä kolmen blogin sarjassa murretaan myyttejä YEL-vakuutuksesta. Oletko kuullut väitteen, että ”yrittäjä maksaa muttei koskaan saa mitään?” Ajatteletko ehkä itsekin näin?

Moni yrittäjä tuntuu pitävään itseään lähes lainsuojattomana mitä tulee sosiaaliturvaan. Suomen Yrittäjien teettämässä gallupissa yli 40 prosenttia yrittäjistä vastasi, että ei luota YEL-järjestelmään. Miksi?

Muna vai kana -ongelma

Yrittäjät alivakuuttavat itsensä. Yli 30 prosentilla YEL-vakuutetuista yrittäjistä YEL- työtulo on minimissä tai sen tuntumassa (8 261,71 e vuodessa 2022), vaikka monen todellinen työpanos yritykseen on merkittävästi tätä suurempi. Yrittäjien keskimääräinen vahvistettu työtulo oli viime vuonna 21 800 euroa. YEL-vakuutusmaksu lasketaan työtulosta ja monia houkuttelee ajatus siitä, että pienempi työtulo tarkoittaa pienempää vakuutusmaksua.

Palkansaajatkin maksavat eläkemaksua, mutta heille työnantaja maksaa maksusta suurimman osan. Yrittäjät maksavat YEL-maksun kokonaisuudessaan itse.  Yrittäjä on oikeutettu kaikkiin samoihin etuuksiin kuin palkansaajakin, mutta yrittäjälle kaikki etuudet lasketaan YEL-työtulon perusteella. 

Jos työtulo on pieni, etuudetkin ovat pieniä. Silloin yrittäjästä voi tuntua, että jää sosiaaliturvan ulkopuolelle.

Mikä YEL-työtulo?

YEL-työtulon määrittämisessä hyvä nyrkkisääntö on, että työtulon tulisi vastata vuosipalkkaa, jota yrittäjä maksaisi tekemästästään työstä jollekin toiselle, yhtä ammattitaitoiselle henkilölle tai samalla toimialalla työskentelevälle henkilölle. Työtuloon  ei siis  vaikuta yritystoiminnan tulos, liikevaihto tai verotettu ansio.

Eläkeyhtiöillä on vastuu vahvistaa työtulo vastaamaan yrittäjän työpanosta eli työmäärää euroissaniin, että yrittäjä saa ansaitsemansa turvan. Eläkeyhtiöt noudattavat työeläkealan yhteisiä, Eläketurvakeskuksen ylläpitämiä ohjeita työtulon määrittämisestä.

Elämässä sattuu iloisia ja vähemmän iloisia asioita ja silloin on hyvä, ettei ainakaan toimeentulosta tarvitse huolehtia. Ja juuri toimeentulon turvaamiseksi työtulon pitää olla koko ajan oikealla tasolla ja sitä pitää muistaa päivittää , kun yrittäjätoiminta muuttuu. YEL-työtuloa ei voi muuttaa takautuvasti.

Voit käyttää apuna Veritaksen YEL-laskuria: https://veritas.fi/yrittajat/yel-laskuri/. 

YEL on yrittäjän kotivakuutus

Yrittäjälle kertyy eläkevakuutusmaksujen perusteella työeläkettä samoin perustein kuin palkansaajallekin eli samantasoisella vakuutusmaksulla saa samansuuruista eläke- ja sosiaaliturvaa. Ensimmäiset neljä vuotta aloittava yrittäjä saa 22 prosentin alennuksen YEL-maksuista. Itseasiassa yrittäjällä, jolla on oikeus aloittavan yrittäjän alennukseen vakuutusmaksussa, eläkekertymä on suhteessa vakuutusmaksuun hieman parempi kuin työntekijällä. 

YEL-maksu on kokonaan verovähennyskelpoinen kuluerä, jonka voi vähentää omassa tai yrityksen verotuksessa, mikäli on valinnut, että yritys maksaa vakuutusmaksut.

YEL on riskiperusteinen vakuutus, vähän niin kuin kotivakuutuskin, eli YEL aktivoituu, kun joku ”riski” realisoituu. Näin käy viimeistään, kun tulee riittävästi ikää mittariin. Jos yrittäjä saa lapsen, Kela laskee esim. vanhempainpäivärahan työtulon pohjalta. Yrittäjä on myös oikeutettu ansiosidonnaiseen työttömyysturvaan, jos YEL-työtulo on ollut vähintään työttömyysturvan alarajalla eli 13 247e (vuoden 2022 tasossa).

Jos taas yrittäjä sairastuu, Kela maksaa sairauspäivärahat työtulon perusteella. YEL-vakuutetulla omavastuuaika on vain sairastumispäivä, eikä yrittäjän työtuloon tehdä laskennallisia vähennyksiä, toisin kuin työntekijälle.

Jos yrittäjä ei sairauspäivärahakauden jälkeen ole työkykyinen, YELin pohjalta lasketaan työkyvyttömyysetuudet (kuntoutustuki eli entinen osa-aikatyökyvyttömyyseläke, työkyvyttömyyseläke ja ammatillinen kuntoutus). Työkyvyttömyysetuudet ovat yrittäjälle tärkeä turva, sillä niissä otetaan tuleva aika huomioon. Jos yrittäjä tulee työkyvyttömäksi, hän saa loppuelämänsä ajan eläkettä, joka lasketaan sen mukaan, että yrittäjä olisi työskennellyt vanhuuseläkeikään saakka. Työkyvyttömyyseläkkeen määrä ei siis riipu siitä, kuinka kauan YELiä tai eläkettä on ehtinyt kerryttää.

Kuolemantapauksessa alaikäinen lapsi saa YELiin pohjautuvaa eläkettä, kunnes hän täyttää 20 vuotta. Leskelle maksettava eläke lasketaan myös työtulon perusteella.

Yksityisillä vakuutuksilla ei saa YELin kaltaista, elinikäistä turvaa. Vapaaehtoisten vakuutusten tarjoama vanhuuseläketurva on esimerkiksi usein määräaikainen. 

Ilman yrittäjää ei usein ole yritystäkään. Yrittäjä on yrityksensä tärkein pääoma. Pidä huolta omasta ja läheistesi turvasta.

BIO

“Olen Assi, YEL-tuotepäällikkö Veritas Eläkevakuutuksesta ja parasta työssäni ovat ihmiset. Autan yrittäjiä ja vakuutusihmisiämme päivittäin ratkaisemaan vakuuttamiseen liittyviä kysymyksiä. Tykkään tehdä yrittäjien kanssa töitä ja luoda yhä yrittäjälähtöisempiä palveluja. Vapaalla rentoudun patikoimalla luonnossa.”  Assin tavoitat assi.nyberg@veritas.fi ja myös linkkarista https://www.linkedin.com/in/assinyberg/. 

Veritas on yrittäjien eläkevakuutusyhtiö. Meiltä saat YEL-vakuutuksen lisäksi oman vakuutusihmisen. Vakuutusneuvojamme tietävät puolestasi kaiken YEListä ja TyEListä, jotta sinä voit keskittyä yrittämiseen.

Emme ole isoin tai tunnetuin eläkeyhtiö, mutta se saa meidät vain yrittämään enemmän. Meille sinä olet ykkönen, tervetuloa aina jonon ensimmäiseksi. Soita vaikka! Vastaamme puheluusi alle 20 sekunnissa. Puh. 010 195 612 tai laita meiliä yel@veritas.fi