Yritysten henkilöriskit ja niihin varautuminen
Kuoleman riski
Yrityksillä on kolme tärkeää ryhmää henkilöpiirissään. Näitä ovat omistajat, avainhenkilöt, eli tärkeimmät toimihenkilöt sekä työntekijät.
Henkilöriskejä ovat omistajan, yrittäjän tai avainhenkilön kuolema ja työkyvyttömyys, avainhenkilön irtisanoutuminen sekä osaavan henkilöstön saaminen ja pito yrityksessä.
Yrityksen omistajan kuolemalla voi olla vakavat seuraukset yrityksen tulevaisuudelle. Yrityksen toiminta voi jopa loppua yrittäjän kuolemaan.
Jos yrityksessä on useampia omistajia, riskinä on, että kuolleen omistajan perillisillä ei ole halua tai osaamista jatkaa yrityksen toimintaa tai he haluavat realisoida rahaksi osuutensa, koska yrityksen periminen aiheuttaa yleensä huomattavia perintöverojakin.
Avainhenkilön kuolema voi aiheuttaa lisäksi riskin, että henkilön kuoleman vuoksi yritys menettää tärkeitä asiakas- tai kumppanisuhteita. Avainhenkilöllä on usein myös yrityksen kannalta erityisen tärkeää osaamista, ja yritykselle syntyy tarve palkata ja perehdyttää uusi henkilö.
Miten kuolemanriskiin voi varautua yrityksessä vakuutuksilla?
Kuolemantapauksiin voi varautua taloudellisesti henkivakuutuksella, johon edunsaajaksi määrätään yritys. Tällöin avainhenkilön tai omistajan kuoleman tapauksessa yritykselle suoritetaan henkivakuutuskorvaus, jolla yritys voi lunastaa osakkaan osuuden kuolinpesältä tai käyttää saamansa korvauksen rekrytointikustannuksiin tai tilapäisesti alihankittavan korvaavan palvelun hankkimiseen. Henkivakuutus edellyttää terveysselvitystä, ellei kyseessä ole säästöhenkivakuutus.
Osakkaiden tulee myös tehdä osakassopimus, jossa on määräykset osuuden lunastuksesta.
Työkyvyttömyyden riski
Työkyvytön henkilö ei kykene tekemään työtä yrityksen hyväksi, mutta yrityksellä on usein velvollisuus maksaa hänelle työkyvyttömyysajalta palkkaa pitkältäkin ajalta.
Työkyvyttömyysajalle tarvitaan usein toinen henkilö sijaiseksi, jolloin sairausajan palkka, sijaiskustannukset, ja perehdytyskustannukset muodostavat taloudellisen riskin.
Yksinyrittäjän työkyvyttömyys voi aiheuttaa yritykselle keskeytysriskin, eli yrityksen toiminta voi keskeytyä kokonaan yrittäjän sairausloman ajaksi.
Työkyvyttömyysriskiin varautuminen vakuutuksilla
Avainhenkilön tai omistajan työkyvyttömyyteen on mahdollista varautua pysyvän työkyvyttömyyden turvalla, jossa edunsaajaksi määrätään joko yritys tai sekä yritys että vakuutettu. Pysyvän työkyvyttömyyden vakuutuksesta maksetaan kertakorvaus, jos avainhenkilö todetaan pysyvästi työkyvyttömäksi. Tällä korvaussummalla yritys voi kattaa osan rekrytoimis- ja perehdyttämiskustannuksistaan. Pysyvän työkyvyttömyysvakuutuksen edellytyksenä on yleensä terveysselvitys.
Yrittäjä voi ottaa itselleen tai avainhenkilöään varten myös henkilökeskeytysvakuutuksen, josta korvataan liiketoiminnan tuloksen menetys ja tilalle palkatun korvaavan työntekijän kustannuksia jopa 12 kuukauden ajalta. Henkilökeskeytysvakuutusta varten ei edellytetä terveysselvitystä.
Yrittäjä voi Itselleen ottaa myös tilapäisen työkyvyttömyyden vakuutuksen, josta maksetaan omavastuuajan jälkeen päiväkorvaus, eli päivärahan tyyppinen korvaus. Tällöin yrittäjän ei tarvitse maksaa itselleen palkkaa yrityksestä sairausajalta, vaan oma toimeentulo on turvattu vakuutuksella. Tilapäisen työkyvyttömyyden vakuutus edellyttää terveysselvitystä.
Tapaturmat
Tapaturma- ja sairaustapauksissa on yrityksen (ja loukkaantuneen) kannalta tärkeää, että hoitoon pääsy ei viivästyisi eikä näin ollen aiheuttaisi ylimääräistä poissaoloa.
Työnantajayrityksillä onkin lakisääteinen velvollisuus vakuuttaa työntekijät työaikana tapahtuvien tapaturmien ja työstä aiheutuvien ammattitautien varalta.
Vapaa-aikana sattuneiden tapaturmien sairausajan palkka kuitenkin tulee työnantajan maksettavaksi, vaikka tapaturma ei liittyisi työhön millään tavalla. Sen vuoksi lakisääteistä tapaturma- ja ammattitautivakuutusta kannattaa laajentaa vapaa-ajalle. Jos yritys maksaa sairausajan palkkaa, sillä on oikeus päivärahakorvaukseen lyhyemmällä omavastuuajalla, kuin Kelan sairauspäivärahassa. Lisäksi vakuutus korvaa mm. tutkimus- ja hoitokulut.
Työvoiman vaihtuvuuden riski
Työntekijän epäonnistunut rekrytointi, perehdyttäminen ja lyhyeksi jäävät työsuhteet voivat muodostaa huomattavan taloudellisen riskin.
Työvoiman vaihtuvuuden riskiin varautuminen vakuutuksilla
Työvoiman sitouttaminen yritykseen vaatii monenlaisia ponnisteluja, muun muassa hyvää johtamista, hyviä työoloja, terveen yrityskulttuurin sekä työntekijöiden yksilöllisten kehittymistarpeiden huomioimista työstä suoritettavan korvauksen lisäksi.
Nykypäivänä on myös yleisesti käytössä erilaisia henkilöstöetuja, joilla yritys pyrkii lisäämään henkilöstönsä sitoutumista. Yritys voi tarjota työntekijöilleen säästöhenkivakuutuksen, joka turvaa työntekijän omaisia taloudellisesti kuolemantapauksessa. Lisäksi yritys voi tarjota henkilöstölleen ryhmäeläkevakuutuksen, jonka ansiosta henkilöstölle kasvatetaan parempi eläketurva.
Tällaisissa vakuutuksissa on mahdollista muuttaa säästetty raha takaisin yrityksen käyttöön tai ohjata se uuden työntekijän hyväksi, jos vakuutettu työntekijä vaihtaa työpaikkaa. Tällöin työpaikkaa vaihtava työntekijä menettää edun.
Poikkeuksena edellisistä on työntekijäin ryhmähenkivakuutus, joka on työnantajalle pakollinen vakuutus työehtosopimuksiin perustuen. Se on voimassa vielä kolme vuotta työsuhteen päättymisenkin jälkeen, eikä sitä lasketa vakuutukseksi, jolla pyritään sitouttamaan työntekijöitä.
Sairaudenhoito henkilöstöetuna
Yrityksellä ei ole lakisääteistä velvollisuutta tarjota sairaudenhoitoa työntekijöilleen. Lakisääteinen työterveyshuolto keskittyy ennaltaehkäisevään toimintaan. Työsuhde-etuna kuitenkin työnantajan tarjoama sairaudenhoito on erittäin pidetty ja paikkakunnasta riippuen myös erittäin tarpeellinen etu. Tämän yritys voi järjestää joko laajentamalla työterveyshuollon sopimusta kattamaan sairaudenhoitoa haluamallaan tavalla tai ostamalla työterveyshuollon kylkeen sairauskuluvakuutuksen.
Koko henkilöstölle otettavissa sairauskuluvakuutuksissa ei yleensä vaadita terveysselvitystä, koska kyseessä on ryhmävakuutus. Usein tämä ryhmäsairauskuluvakuutus myös sidotaan työterveyshuoltoon siten, että korvauksia maksetaan tutkimus- ja hoitokuluista, jos työterveyslääkäri lähettää sairastuneet tutkittavaksi tai hoidettavaksi. Nykyään vakuutusyhtiöillä on myös vakuutuksia, jotka korvaavat mielenterveyden hoitoa lyhytterapioilla tmv.
Henkilöstön sairauskuluvakuutukset kannattaa kilpailuttaa. Kilpailutuksessa tilataan aina myös työterveyshuollon tiedot ja kilpailutuksessa arvioidaan, kannattaako kyseisen yrityksen tapauksessa tarjota sairaudenhoito työterveyshuollon sopimuksen laajentamisella vai vakuutuksen avulla. Lisäksi vakuutusten korvaavuuksissa ja muissa ehdoissa on runsaasti vaihtelua.
Jos yritys antaa vakuutusmeklarin hoitaa tämän hankintaprosessin, se voi säästää lukuisia työtunteja sekä ihmetyksiä vakuutusehtojen kanssa. Meklarin tehtävänä on tehdä huolellinen työ, kun välitämme tarpeesi ja toiveesi vakuutusyhtiöille, arvioimme tarjousten laadun, vertailemme vakuutusten sisällön ja hinnan helposti luettavaan muotoon, jotta voit tehdä päätöksen.
Meklarin kautta vakuutustarjouksia voidaan pyytää myös sellaisista vakuutusyhtiöistä, jotka eivät asioi muiden kuin vakuutusmeklareiden kautta. Tällaisiakin Suomesta löytyy ja ne ovat yleensä kansainvälisesti toimivia vakuutusyhtiöitä.
Varaa tästä soittoaika, niin keskustellaan tilanteestanne ja tarpeistanne. Palveluihimme ja toimintatapoihimme voit tutustua verkkosivustollamme.
Käytettyjä lähteitä:
Jokela T., Poikonen P., Ranta K., Westerling T.: Vapaaehtoinen henkilövakuutus. 7. päivitetty painos. Hansaprint Oy 2021. Turenki.
Salo K.: Työtapaturma ja ammattitauti. 2. uudistettu painos. Finva Finanssikoulutus Oy. hansaprint Oy 2020 Turenki.
BIO
Toni Laamanen on toiminut yritysvakuuttamisen parissa jo 19 vuotta vakuutusyhtiöiden asiamiehenä, asiakkuuspäällikkönä ja franchising yrittäjänä, nykyään vakuutusmeklarina. Meklarina Toni kokee voivansa auttaa asiakkaitaan laajemmin, koska saa toimia asiakkaidensa edunvalvojana ja etsiä ratkaisuja monipuolisesta kentästä asiakkailleen.
Toni toimii Risk Link Oy:n toimitusjohtajana sekä vastuullisena vakuutusmeklarina. Tonin pohjakoulutuksena on yritysjohtamisen erikoisammattitutkinto meklaritutkinnon lisäksi.
Toniin voit vapaa-ajalla törmätä koiran kanssa lenkkipolulla tai biljardisaleilla – haaveena on osallistua muutaman vuoden päästä EM-kilpailuihin senioriluokassa. Talvikauden harrastuksena on myös lihojen ja kalojen kylmäsavustaminen. Ruoanlaitto onkin Tonin mielipuuhaa.
Toniin voi ottaa suoraan yhteyttä soittamalla 050 585 0636 tai sähköpostilla toni.laamanen@risklink.fi