Rahoituksen saanti vaikeutuu – Positiivinen luottorekisteri asettaa esteitä yrittäjille

Yrittäjyyden arki on monille täynnä haasteita, mutta yksi viimeaikaisista kompastuskivistä on noussut ylitse muiden: lainan saaminen. Huhtikuussa 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri on aiheuttanut erityisesti toiminimiyrittäjille odottamattomia ongelmia. Vaikka tarkoituksena oli lisätä läpinäkyvyyttä ja edistää vastuullista luotonantoa, käytännössä rekisteri on rajoittanut monien yrittäjien mahdollisuuksia saada rahoitusta.

Toiminimiyrittäjät jäävät näkymättömiin – “Tulot nollassa”

Positiivinen luottorekisteri tallentaa kansalaisten ja yritysten maksuhistoriaa ja luottoihin liittyviä tietoja. Ongelmana on, että rekisteri ei tällä hetkellä sisällä toiminimiyrittäjien tulotietoja. Tämä johtaa siihen, että useat yrittäjät näyttäytyvät järjestelmässä täysin tulottomina, vaikka todellisuudessa heillä olisi toimivaa liiketoimintaa ja säännöllisiä tuloja.

Suomen Yrittäjät on nostanut tilanteen esille useissa kannanotoissaan. Lainsäädäntöasioiden päällikkö Tiina Toivonen huomautti, että “luotonhakijan oikeus tulla arvioiduksi oikeiden ja asianmukaisten tietojen perusteella ei tällä hetkellä toteudu.” Monet yrittäjät ovat kohdanneet tilanteita, joissa heidän luottokelpoisuutensa on kyseenalaistettu, ja jopa osamaksukaupat tai yksinkertaiset kulutusluotot ovat kariutuneet virheellisen tietopohjan takia.

Yritysten rahoituksen saanti vaikeutuu laajemminkin

Ilmiö ei rajoitu vain yksittäisiin yrittäjiin. Tammikuussa 2025 toteutetussa Yrittäjägallupissa peräti 22 % pk-yrityksistä ilmoitti rahoituksen saannin vaikeutuneen edellisen vuoden aikana. Erityisen huolestuttavaa on se, että 38 % näistä yrityksistä kertoi, että investointihanke oli jäänyt toteutumatta rahoituksen puutteen vuoksi.

Teollisuudessa toimivat yritykset (36 %) ja Itä-Suomessa sijaitsevat yritykset (27 %) kokivat tilanteen vieläkin haastavampana. Korkotason nousu ja pankkien kiristyneet lainaehtojen arviointikriteerit yhdistettynä puutteellisiin tietoihin vaikeuttavat erityisesti kasvuhakuisten pk-yritysten toimintaa.

Mikä on positiivinen luottorekisteri ja miksi se aiheuttaa ongelmia?

Positiivinen luottotietorekisteri on luotu lisäämään läpinäkyvyyttä ja vastuullista luotonantoa. Rekisteriin tallennetaan tietoja henkilöasiakkaiden ja elinkeinonharjoittajien luotoista, maksutilanteista ja maksuhäiriöttömästä luottokäyttäytymisestä. Tavoitteena on ollut tarjota luotonantajille kokonaisvaltaisempi kuva asiakkaan maksukyvystä.

Ongelma syntyy siitä, että toiminimiyrittäjien tulot eivät kuulu automaattisesti rekisteriin, eikä monilla ole säännöllisiä palkkatuloja, joita järjestelmä priorisoi. Tämä tekee yrittäjästä helposti “näkymättömän” järjestelmässä, vaikka hän olisi maksukykyinen ja luotettava.

Miten yrittäjä voi varautua?

Vaikka järjestelmässä on selkeitä puutteita, yrittäjällä on keinoja vaikuttaa tilanteeseen:

1. Toimita tulotiedot manuaalisesti – Jos mahdollista, esitä verotustiedot ja kirjanpidon raportit lainahakemuksen yhteydessä.

2. Kehitä luottotietohistoriaasi – Pienet, säännöllisesti maksetut luotot voivat parantaa näkyvyyttäsi järjestelmässä.

3. Pidä liiketoiminnan dokumentointi kunnossa – Kirjanpito, laskutushistoria ja kassavirrat ovat avainasemassa, kun neuvottelet rahoituksesta.

4. Hanki asiantunteva rahoituskumppani – Neuvottele pankin tai rahoituslaitoksen kanssa avoimesti ja esitä tarvittavat lisätiedot.

Mikä ratkaisuksi? Yrittäjäjärjestöt vaativat muutoksia

Yrittäjät ympäri Suomen on vaatinut, että positiivista luottorekisteriä on täydennettävä siten, että myös toiminimiyrittäjien todelliset tulot ja liiketoiminnan luonne voidaan huomioida luottokelpoisuutta arvioitaessa. Tämä lisäisi oikeudenmukaisuutta ja tukisi yrittäjien mahdollisuuksia kehittää liiketoimintaansa.

Yrittäjien kannalta kyse ei ole vain yksittäisestä järjestelmäviasta – kyse on koko kasvun ja investointien ekosysteemistä. Ilman toimivaa rahoituskanavaa moni hyvä liikeidea jää toteutumatta, ja tämä on riski koko Suomen taloudelle.

Yhteenveto: Miten yrittäjien kannattaa toimia nyt?

Positiivinen luottorekisteri on hyvä ajatus, mutta toteutuksessa on vakavia puutteita erityisesti yrittäjien kannalta. Pk-yrittäjän kannattaa nyt:

• Seurata omaa näkyvyyttään rekisterissä ja reagoida virheellisiin tai puutteellisiin tietoihin

• Toimia ennakoivasti rahoitusneuvotteluissa ja varautua esittämään täydentäviä tietoja

• Tukea yrittäjäjärjestöjen vaikuttamistyötä, joka pyrkii korjaamaan järjestelmän epäkohdat

Yrittäjyys on jo itsessään täynnä riskejä. Rahoituksen saatavuuden ei pitäisi olla niistä suurin. On aika tehdä järjestelmästä yrittäjäystävällinen – yhdessä.

Lähteet:

• Suomen Yrittäjät: Positiivinen luottotietorekisteri estää toiminimiyrittäjien lainansaannin

• STT Info: Yrittäjägallup – Rahoituksen saanti vaikeutunut

• Yrittäjät.fi: Positiivinen rekisteri narastaa toiminimiyrittäjiä