Vakuutusyhtiöt murroksessa – mitä yrittäjän pitäisi tietää vuonna 2025?
Vakuutusala elää parhaillaan ehkä suurinta muutostaan vuosikymmeneen. Digitalisaatio, tekoäly ja datalla tehtävä riskien arviointi muuttavat vauhdilla koko toimialaa – ja samalla myös yrittäjien arkea.
PK-yritykset ovat nousseet vakuutusyhtiöiden strategiseksi asiakasryhmäksi, ja uudenlaiset riskit pakottavat yrittäjät tarkistamaan oman vakuutusturvansa. Mutta mitä tämä kaikki käytännössä tarkoittaa yrittäjälle vuonna 2025?
Digitalisaatio mullistaa vakuutukset – riskit hinnoitellaan yhä tarkemmin
Vakuutusyhtiöiden kulmakiveksi on noussut data. Sekä Capgeminin vuoden 2025 trendiraportti että alan tutkimukset osoittavat, että vakuutusyhtiöt siirtyvät kohti mallia, jossa hinnoittelu perustuu entistä tarkemmin käyttäytymiseen, toimialakohtaisiin riskeihin ja yrityksen todelliseen toimintaympäristöön. Tekoälyä hyödynnetään vahinkohistorian ennustamiseen, sopimusriskeihin ja jopa yrittäjän työskentelytapoihin.
Yrittäjälle tämä tarkoittaa kahta asiaa: vakuutusten hinnat voivat nousta tai laskea aiempaa yksilöllisemmin, ja toisaalta tarjolla on aiempaa paremmin räätälöityjä tuotteita. Jos oma toimiala on riskialtis tai vahinkohistoriaa on kertynyt, tarkempi data voi näkyä kustannuksissa. Vastaavasti vastuullisesti toimivat yritykset voivat hyötyä hinnassa.
PK-yritykset ovat vakuutusyhtiöiden uusi suosikki
Kansainväliset markkina-analyysit ennustavat, että PK-yritykset ovat seuraavien vuosien merkittävin kasvusegmentti sekä Suomessa että maailmalla. Suomessa kaupallisten vakuutusten markkina kasvaa tasaisesti ja kilpailu kiristyy, mikä on yrittäjälle suoraan hyvä uutinen.
Kasvu tarkoittaa sitä, että vakuutusyhtiöt räätälöivät palveluja aiempaa pienemmille toimijoille. Tarjolle tulee enemmän vaihtoehtoja, parempia paketteja ja joustavampia tuotteita, jotka skaalautuvat yrityksen koon mukaan. Yrittäjän kannattaa hyödyntää kilpailua ja pyytää useita tarjouksia – markkina on nyt selvästi ostajan puolella.
YEL säilyy yrittäjän kivijalkana vaikka säännöt muuttuvat
Vaikka vakuutusala muuttuu, yksi asia pysyy: YEL-vakuutus on edelleen yrittäjän sosiaaliturvan ja tulevan eläkkeen pohja. Vuoden 2026 minimityötuloraja on 9 423,09 euroa ja työtulon arviointi on edelleen asia, josta keskustellaan vuodesta toiseen.
YEL-työtulon pitäisi vastata sitä palkkaa, jonka maksaisit vastaavalle työntekijälle – ei yrityksesi liikevaihtoa tai voittoa. Jos työtulo on väärä, se vaikuttaa suoraan sairauspäivärahaan, vanhempainpäivärahaan, työkyvyttömyysturvaan ja lopulta eläkkeeseen.
Moni yrittäjä kiristää YEL-maksuja säästääkseen lyhyellä aikavälillä, mutta samalla leikkaa omaa turvaansa. Vuonna 2025 YEL on edelleen asia, joka kannattaa hoitaa oikein, koska sen merkitys korostuu juuri silloin kun toimintaympäristö on epävarma. Tällä hetkellä on käynnissä kiivas keskustelu viimeaikaisista YEL-uudistuksista eikä syystä, sillä monet pitävät muutoksia kohtuuttomana. Asiantuntijoiden mukaan YEL-uudistuksella on ollut merkittävä vaikutus pienyritysten lopettamiseen ja konkursseihin.
Konsultit, freelancerit ja projektityö nostavat vakuutusten merkitystä
Liiketoiminta muuttuu pirstaleisemmaksi. Yhä useampi yrittäjä toimii projektikohtaisesti, konsulttina, alihankkijana tai hybridimallilla. Tämä tuo uudenlaisia riskejä, joita perusvakuutukset eivät aina kata.
Vastuuvakuutukset, oikeusturvavakuutukset ja henkilökohtaiset turvat nousevat nopeasti listalla. Jos työskentelet asiakasprojekteissa, käytät aliurakoitsijoita tai teet työtä asiakkaan tiloissa, vahingon sattuessa yrittäjä vastaa usein itse.
Myös tapaturmavakuutus on noussut ajankohtaiseksi, sillä yrittäjien työ on usein fyysisempää ja monimuotoisempaa kuin yrityksen koosta käy ilmi.
Toimintaympäristö muuttuu
Yrittäjän toimintaympäristö on muuttunut sillä riskit ovat kasvaneet, kustannukset elävät ja vakuutusyhtiöt siirtyvät entistä tarkempaan riskiperusteiseen malliin. Samalla tarjolla on aiempaa enemmän vaihtoehtoja ja palveluita, jotka voivat aidosti helpottaa arkea kunhan yrittäjä tietää, mitä tarvitsee.
Kun vakuutukset hoidetaan kunnolla, ne eivät ole pelkkä kuluerä, vaan osa yrityksen riskinhallintaa ja jatkuvuussuunnitelmaa. Vuonna 2026 yrittäjän kannattaa ottaa hetki ja tarkistaa, mitä omasta vakuutusturvasta todella löytyy ja vastaako se tämän päivän todellisia riskejä.
Lähteet
Digitalisaatio & vakuutusalan trendit 2025 / Capgemini – Insurance Top Trends 2025 - https://www.capgemini.com/fi-en/insights/research-library/insurance-top-trends-2025/
Tekoäly ja riskien arviointi vakuutusyhtiöissä / ArXiv – Artificial Intelligence in Insurance: Data-Intensive Underwriting - https://arxiv.org/abs/2501.12897
PK-yritysten merkitys vakuutusmarkkinoilla / 6Wresearch – Finland Commercial Insurance Market Outlook - https://www.6wresearch.com/industry-report/finland-commercial-insurance-market
YEL-vakuutuksen työtuloraja 2025 / If Vakuutus – YEL – Yrittäjän eläkevakuutus - https://www.if.fi/yritysasiakkaat/vakuutukset/henkilovakuutukset/yel-yrittajan-elakevakuutus
YEL-työtulon määrittely & perusteet / Yrityksen-perustaminen.net – YEL-vakuutusopas - https://yrityksen-perustaminen.net/yel-vakuutus/
Yrittäjän vakuutustarpeet 2025 (vastuuvakuutus, oikeusturva jne.) / Quulio.com – Yrittäjän vakuutukset 2025 - https://www.quulio.com/post/yrittajan-vakuutukset-2025
