Pikaopas yritysrahoitukseen – yleisimmät rahoitusmuodot vertailussa
Yrityksille on tarjolla monenlaisia rahoitusvaihtoehtoja, joiden sopivuus riippuu yrityksen tilanteesta ja rahoituksen käyttökohteesta. Kerromme tässä pikaoppaassa yleisimmistä ja ajankohtaisimmista yritysrahoitusmuodoista.
Yritystuet ja avustukset
Julkinen sektori ohjaa normaalioloissakin yrityksille useita tukia, mutta koronan vuoksi saatavilla on ollut myös tilapäisiä yritystukia. Tällä hetkellä yritystuet ja avustukset voi jakaa pääosin kahteen eri kategoriaan:
- yrityksen tulovirtojen menetyksiä paikkaaviin tukiin
- yrityksen kasvuedellytyksiä ja kansainvälistymistä rakentaviin tukiin.
Tulovirtojen menetyksiä paikkaavat tuet
Viimeisin tulovirtojen paikkaamisiin kohdistuva tuki on yritysten kustannustuki III, joka avautuu haettavaksi Valtiokonttorista 27.4.2021. Kustannustukea voidaan myöntää yrityksille, joiden liikevaihto on laskenut yli 30 prosenttia tukikaudella 1.11.2020–28.2.2021.
Osana kustannustukea on myös yritysten sulkemiskorvaus, jota voidaan myöntää, mikäli yritys on joutunut sulkemaan toimitilansa rajoitusten vuoksi.
Voit tutustua kustannustuen ja sulkemiskorvauksen hakemiseen tarkemmin Työ- ja elinkeinoministeriön sivuilta.
Kasvuun ja kansainvälistymiseen kohdistuvat tuet
Business Finlandin, ELY-keskuksen ja EU-tason tuet kohdistuvat pääosin yrityksen kansainvälistymiseen ja sen tukemiseen, mutta tarjolla on tukivaihtoja myös tutkimus- ja kehittämistoimintaan. Tyypillisesti tukea myönnetään vain osakeyhtiöille.
Tukisummat vaihtelevat aina innovaatiosetelin 6 200 eurosta satoihin tuhansiin euroihin saakka.
Useimmiten yritystuilla on myös omarahoitusosuus, joka on tuesta riippuen 20–50 % myönnettävästä tukisummasta.
On hyvä muistaa, että yritystuet ovat käytännössä aina sidottuja selkeään projektiin ja vain projektiin sisältyvät kustannukset hyväksytään maksettavaksi. Yritystuetkaan eivät siten ole vastikkeetonta rahaa, jonka voi käyttää vapaasti.
Muut yritystuet
Muilla edellytyksillä myönnettävistä tuista merkittävin on Leader-tuki, jota voi hakea yleishyödylliseen kehittämis- tai investointihankkeeseen sekä yrityshankkeeseen. Voit lukea tuesta lisää Leader-ryhmän sivuilta.
Vinkit yritystuen hakijalle
1. Tutustu eri tukivaihtoehtoihin, niiden käyttötarkoitukseen ja perusvaatimuksiin. Voit käyttää myös Yrittaja.io:n ilmaista vertailupalvelua tai yritystukikonsulttia tukivaihtojen kartoittamiseen.
2. Harkitse haluatko käyttää myös tuen hakemisessa apuna konsulttia. Konsultti veloittaa tyypillisesti oman palkkionsa läpi menneestä tukihakemuksesta. Saat halutessasi yhteyden konsulttiin myös käytettyäsi Yrittaja.io:n vertailupalvelua.
3. Pidä yllä projektikirjanpitoa, kun yrityksellesi myönnetään yritystuki. Projektin seuraamiseen kannattaa panostaa, että myös raportointi sujuu ongelmitta.
Yrityslainat
Yrityslainoissa puhutaan monesti vakuudellisista ja vakuudettomista yrityslainoista, mikä on jokseenkin harhaanjohtavaa. Käytännössä kaikilla lainoilla on vakuus, mutta erottavana tekijänä on, että onko vakuus esimerkiksi henkilötakaus, jossa yrityksen edustajat takaavat lainan vai onko lainalle muita vakuuksia, kuten esimerkiksi reaalivakuutena toimivaa kiinteistöä.
Mikäli lainalle on vain henkilötakaus, tämä näkyy useimmiten saatavuudessa ja korossa, koska rahoittajan riski maksukyvyttömyydessä on lainan takaajan varassa. Mikäli lainalle on reaalivakuus, rahoittaja voi realisoida vakuuden ja saada pääomansa takaisin. Tällöin rahoittajan riski on pienempi.
Lainan vakuuksista riippumatta, rahoittajalle on tärkeintä, että yritykselläsi on edellytykset menestyä ja suoriutua lainan takaisinmaksusta. Riskiä rahoittajan silmissä voi pienentää esimerkiksi, jos:
- yritys on ollut toiminnassa useita tilikausia
- yrityksen talousluvut ja kasvusuunta ovat lupaavia
- yrityksellä on lainalle vakuuksia
Tyypillisesti kaikkien lainojen edellytyksenä on, ettei yrityksellä ja sen omistajilla ole maksuhäiriömerkintöjä.
Mistä yrityslainaa kannattaa hakea
Hyvinvoivan yrityksen ensisijainen rahoitusvaihto on useimmiten oma pankki. Tämän vaihtoehdon etuna on korkotason lisäksi, että yrittäjä pääsee oman pankin kautta käsiksi myös Finnveran lainatakauksiin, joilla yritys voi pienentää vaatimuksia muille vakuuksille.
Pankkirahoituksen saatavuudessa on kuitenkin paljon yrityskohtaisia eroja, joten pankkisektorin ulkopuolisten rahoitusyhtiöiden tarjonta osoittautuu monelle yritykselle relevantiksi.
Tyypillisesti rahoitusyhtiöiden lainat ovat henkilövakuudellisia, mutta rahoitusta voi saada myös reaalivakuuksin.
Rahoitusyhtiöiden lainat ovat yleensä hyvin nopeita, mutta ne ovat myös tyypillisesti korkotasoltaan pankkisektoria korkeampia. Tällöin on erityisen tärkeää vertailla eri vaihtoehtoja ja miettiä, mikä rahoitusratkaisu on käyttötarkoitukseen sopivin.
Vinkit yrityslainan hakijalle
1. Mieti etukäteen, millaiseen lainaan olet valmis sitoutumaan. Oletko valmis takaamaan lainan tai asettamaan lainalle vakuudeksi omaa tai yrityksesi omaisuutta.
2. Ota yhteyttä omaan pankkiisi ja miettikää yhdessä yrityksellesi sopivaa ratkaisua. Mikäli saat oman pankkisi kautta esimerkiksi Finnveran takaaman lainan, on se todennäköisesti halvin vaihtoehto.
3. Mikäli rahoitus omasta pankista ei onnistu, vertaile muita vaihtoehtoja. Voit kysyä rahoitustarjousta muista pankeista tai pankkisektorin ulkopuolisilta rahoittajilta. Voit myös käyttää Yrittaja.io:n vertailupalvelua, joka kysyy tarjoukset puolestasi ilmaiseksi ja ilman sitoumuksia.
Laskurahoitus ja laskujen myynti
Mikäli yrityksellä on myyntiä, mutta ongelma on enemmän kassavirtojen hitaudessa tai maksuviiveissä, kannattaa harkita laskurahoituspalveluiden hyödyntämistä.
Tyypillisesti laskurahoituksessa rahoitusyhtiö myöntää rahoitusta erääntymättömiä myyntisaatavia vastaan. Rahoitusyhtiö maksaa yritykselle tietyn summan, kuten 70 prosenttia laskuista heti ja loppuosuuden, kun asiakas maksaa laskunsa rahoitusyhtiölle.
Tilitettävästä summasta vähennetään rahoitusyhtiön palkkio.
Laskurahoituspalveluita voi hyödyntää yksittäisissä laskuissa tai valinnan mukaan jopa kaikissa yrityksen laskuissa. Tällöin puhutaan usein factoringista.
Markkinoilla on myös erillisiä laskujen myynti -palveluita, joissa erona laskurahoitukseen on, että laskuihin liittyvä luottotappioriski siirtyy kokonaisuudessaan rahoitusyhtiölle. Tällöin laskuista ei tarvitse huolehtia laskujen myynnin jälkeen.
Vinkit laskurahoitusta harkitsevalle
1. Mieti etukäteen haluatko rahoittaa vain tietyt laskut vai haluatko hyödyntää laskurahoitusta kaikkiin tuleviin laskuihisi.
2. Vertaile vaihtoehtoja ja valitse paras tarjous. Voit vertailla vaihtoehtoja manuaalisesti tai käyttää esimerkiksi Yrittaja.io:n vertailupalvelua, jonka kautta saat heti tarjouksen laskuistasi.
Jatkamme eri yritysrahoitusmuotojen käsittelyä tulevissa artikkeleissamme.
BIO
Taneli Hulkko on Rahoo-yritysrahoituspalvelun toimitusjohtaja ja yksi perustajista. Rahoo on yrittäjien ilmainen apuri, jonka tavoitteena on tehdä yritysrahoituksesta helpompaa. Rahoo on myös Yrittäjä.io:n yhteistyökumppani.
