Yrittäjän kesä ja tapaturmavakuutus

Kesä voi tuoda taas liukkaita yllätyksiä tullessaan.

Aurinkoinen kesä on usein täynnä monenlaisia mukavia tapahtumia, mutta valitettavasti myös tapaturmia sattuu. Kiireisen yrittäjän kannalta tämä voi tarkoittaa tapaturmavakuutuksen merkityksen korostumista. 

“Yrittäjä ei kuulu pakollisen työajan vakuutuksen piiriin, joten hänen on huolehdittava itse tapaturma- ja ammattitautiturvastaan”, Fennian tuotepäällikkö Oili Niemelä huomauttaa.

Niemelä neuvookin yrittäjiä sisällyttämään vapaaehtoiseen työajan vakuutukseensa myös vapaa-ajan tapaturmavakuutuksen, koska monelle pienyrittäjälle työ- ja vapaa-aika merkitsevät samaa asiaa.

“Tiedetään, että suurin osa tapaturmista sattuu vapaa-ajalla. Yrittäjän oma työpanos on yritykselle aina yhtä merkityksellinen, ja yrittäjän tapaturmavakuutus mahdollistaa nopean hoitoon pääsemisen ja työhön palaamisen sekä turvaa toimeentuloa.”, Niemelä jatkaa.

Tapaturmavakuutus antaa yrittäjälle turvaa niin työ- ja vapaa-ajan tapaturmien kuin ammattitautienkin varalle. Vakuutuksen perusteella voidaan korvata myös vapaa-ajan tapaturmasta aiheutuvat hoitokulut, maksaa tarvittaessa päivärahaa sekä tapaturmaeläkettä, ja korvata yrittäjän kuntoutusta tai koulutus kokonaan uuteen ammattiin.

Vakuutusmaksu on YEL-työtuloperusteinen

Mikäli yrittäjällä on voimassa oleva, pakollinen tai vapaaehtoinen yrittäjän eläkelain mukainen eläkevakuutus (YEL-vakuutus), hän on oikeutettu vapaaehtoiseen työajan vakuutukseen. Siihen voidaan liittää haluttaessa myös vapaa-ajan vakuutus.

“On hyvä huomioida, että vakuutusmaksun, päivärahan ja tapaturmaeläkkeen perusteena käytetään nimenomaan YEL-työtuloa. Vakuutusmaksu on kokonaan vähennyskelpoinen yrityksen verotuksessa”, Fennian Niemelä sanoo.

Yrittäjän tulee hankkia vapaa-ajan tapaturmavakuutus samasta vakuutusyhtiöstä kuin mistä hän on ottanut työajan vakuutuksensa. Vapaa-ajan vakuutusta ei voi hankkia irrallisena.

Vakuutusyhtiö voi olla myöntämättä vapaa-ajan vakuutusta yrittäjälle. Vakuutusyhtiö voi myös irtisanoa vakuutuksen vakuutusehtojen puitteissa milloin tahansa.

Mitä vapaa-ajan vakuutus kattaa?

Vapaaehtoinen vapaa-ajan vakuutus kattaa vahinkoja, joita ei lueta työtapaturmiksi. Vakuutuksen myöntäjä voi rajoittaa vakuutusturvan koskemaan esimerkiksi vain harrasteliikunnassa sattuneita tapaturmia. Urheilulajeja, joita harrastetaan ei-kilpailumielessä voi myös jäädä vakuutuksen ulkopuolelle.

Työtapaturma- ja ammattitautilain mukaan vapaa-ajan vakuutus ei korvaa esimerkiksi niin sanottuja työkipeytymisiä, pahoinpitelyjä tai liikennevahinkoja.

Jos korvaus ansionmenetyksestä tai perhe-eläkkeestä maksetaan yrittäjän vapaaehtoisesta vakuutuksesta, perustuu se aina vahinkopäivän laskettuun YEL-työtuloon.

Milloin vapaaehtoinen työajan vakuutus päättyy?

Ammatinharjoittajan vapaaehtoinen työajan vakuutus päättyy YEL-vakuutuksen päättyessä. Vakuutuksen myöntäjä voi kuitenkin hakemuksesta pidentää yrittäjän vapaaehtoisen työajan vakuutuksen voimassaoloaikaa. Tällöin yrittäjä jatkaa ammatin harjoittamistaan normaalisti senkin jälkeen, kun hän on saavuttanut YEL:n mukaisen vakuuttamisvelvollisuuden yläikärajan.

YEL-vakuutus ei astu voimaan, jos yrittäjä ei ole työskennellyt yhtäjaksoisesti vähintään neljän kuukauden ajan. Tällöin yrittäjän vapaaehtoinen työajan vakuutus päättyy yrittäjyyden päättyessä.

Vakuutuksen myöntäjä irtisanoo vakuutuksen sen päättyessä kirjallisesti. Tällöin kyseessä oleva vakuutus päättyy 30 päivän kuluttua irtisanomisilmoituksen lähettämisestä.

Lähteet: Suomen Yrittäjät, Tapaturmavakuutuskeskus