Pienyrittäjä - Mitä työtapaturmavakuutus korvaa tapaturman sattuessa

Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus on lakisääteinen vakuutus, jonka tarkoituksena on turvata työntekijän toimeentulo ja kuntoutuminen, jos hän loukkaantuu työssä, työmatkalla tai sairastuu työn aiheuttamaan ammattitautiin. Työtapaturmavakuutus korvaa työntekijälle aiheutuneet sairaanhoito- ja tutkimuskulut, ansionmenetyksen, haitan ja kuolemantapauksessa omaisille maksettavan perhe-eläkkeen ja hautausavun.

Työtapaturmavakuutuksen piiriin kuuluvat kaikki työsuhteessa tai virkasuhteessa olevat työntekijät sekä johtavassa asemassa vastiketta vastaan työskentelevät henkilöt, jotka eivät ole yrittäjiä. Yrittäjän on otettava työtapaturmavakuutus silloin, kun hän maksaa kalenterivuoden aikana palkkoja yhteensä yli 1400 euroa.

Työtapaturmavakuutusta hoitavat yksityiset vakuutusyhtiöt, jotka kilpailevat keskenään vakuutusmaksujen hinnoittelussa. Pienyrittäjä voi valita itselleen sopivan vakuutusyhtiön ja tehdä vakuutussopimuksen sen kanssa. Vakuutusyhtiön on noudatettava vakuutusmaksun määräämisessä hallituksen hyväksymiä maksuperusteita, jotka eivät ole julkisia. Maksuperusteissa otetaan huomioon muun muassa yrittäjän toimiala, palkkasumma ja tapaturmariski. Vakuutusyhtiöt keräävät vakuutusmaksuja myös Tapaturmavakuutuskeskuksen kautta rahoittaakseen yhteisiä kustannuksia, kuten laiminlyöntimaksuja, yhteistakuuta ja valvontaa.

Työtapaturmavakuutus on lakisääteinen vakuutus, joka korvaa työntekijän vamman tai sairauden, jos hän loukkaantuu työssä, työmatkalla tai työstä johtuvissa olosuhteissa. Työtapaturmavakuutus korvaa myös ammattitaudit eli sairaudet, jotka ovat aiheutuneet työstä tai työolosuhteista. Työtapaturmavakuutuksesta maksetaan erilaisia korvauksia riippuen vahingon laadusta ja seurauksista.

Työtapaturmavakuutus korvaa esimerkiksi:

- Sairaanhoitokulut: Työtapaturmavakuutus korvaa kaikki tarpeelliset ja kohtuulliset sairaanhoitokulut, jotka liittyvät tapaturman tai ammattitaudin hoitoon. Näitä ovat esimerkiksi lääkärinpalkkiot, sairaalan hoitopäivämaksut, tutkimuskulut, lääkkeet ja matkakulut. Sairaanhoitokuluja korvataan niin kauan kuin hoito on tarpeen ja vaikuttaa työkykyyn.

- Päiväraha: Työtapaturmavakuutus korvaa työntekijän ansionmenetyksen, jos hän on työkyvytön tapaturman tai ammattitaudin vuoksi. Päivärahaa maksetaan tapaturmapäivää seuraavasta päivästä alkaen jokaiselta päivältä enintään vuoden ajan. Päivärahan määrä on 1/360 osa vuosityöansiosta.

- Tapaturmaeläke: Jos työntekijän työkyky heikkenee pysyvästi yli 10 prosenttia tapaturman tai ammattitaudin seurauksena, hän voi saada tapaturmaeläkettä. Tapaturmaeläkkeen määrä riippuu työkyvyn alenemasta ja vuosityöansiosta. Täysi tapaturmaeläke on 85 prosenttia vuosityöansiosta 65 vuoden ikään asti ja sen jälkeen 70 prosenttia.

- Kuntoutus: Työtapaturmavakuutus korvaa tarpeellisen kuntoutuksen, joka edistää työntekijän toipumista ja paluuta työhön. Kuntoutusta voi olla esimerkiksi lääkinnällinen kuntoutus, kuten fysioterapia tai apuvälineet, tai ammatillinen kuntoutus, kuten uudelleenkoulutus tai työkokeilu. Kuntoutuksen ajalta maksetaan kuntoutusrahaa.

- Haittaraha: Jos tapaturma tai ammattitauti aiheuttaa pysyvää haittaa työntekijän terveydelle tai elämänlaadulle, hän voi saada haittarahaa. Haittarahan määrä perustuu haittaluokkaan, joka kuvaa vamman vaikeusastetta. Haittarahaa maksetaan kerran kuukaudessa.

- Perhe-eläke: Jos työntekijä kuolee tapaturman tai ammattitaudin seurauksena, hänen perheenjäsenilleen maksetaan perhe-eläkettä. Perhe-eläkkeeseen kuuluvat leskeneläke ja lapseneläke. Leskeneläkkeen määrä on 40 prosenttia vainajan vuosityöansiosta ja lapseneläkkeen määrä on 15 prosenttia lapselle.

- Hautausapu: Jos työntekijän kuolema johtuu tapaturmasta tai ammattitaudista, hänen omaisilleen maksetaan hautausapua. Hautausavun määrä on 4 000 euroa.

Tapaturmavakuutuksen summa voi muuttua

Tapaturmavakuutuksen summa voi nousta kesken sopimuskauden, jos yrityksen toimintaan tai palkkasummaan tulee muutoksia. Vakuutusyhtiö voi myös tarkistaa vakuutusmaksun suuruutta vuosittain maksuperusteiden mukaan. Vakuutuksenottajan on ilmoitettava vakuutusyhtiölle, jos hänen toimialansa, yritysmuotonsa tai työntekijämääränsä muuttuu. Nämä tekijät vaikuttavat vakuutusmaksun määräytymiseen. Jos yritys ei tee ilmoitusta, vakuutusyhtiö voi periä jälkikäteen korotettua vakuutusmaksua.

Vakuutusyhtiö voi myös tarkistaa vakuutusmaksun suuruutta vuosittain sen mukaan, miten paljon yrityksen työntekijöille on sattunut tapaturmia tai ammattitauteja. Jos yrityksen tapaturmariski on kasvanut, vakuutusmaksu voi nousta. Jos taas tapaturmariski on pienentynyt, vakuutusmaksu voi laskea. Vakuutusyhtiö ilmoittaa työnantajalle mahdollisista muutoksista vakuutusmaksussa kirjallisesti.

Tapaturmavakuutuksen korvausten hakeminen

Työtapaturmavakuutuksen korvausten hakeminen ja maksaminen tapahtuu pääsääntöisesti vakuutusyhtiön kautta. Työntekijän on ilmoitettava tapaturmasta tai ammattitaudista viipymättä työnantajalleen, joka puolestaan tekee vahinkoilmoituksen vakuutusyhtiölle. Vahinkoilmoitus on tehtävä 10 päivän kuluessa siitä, kun työnantaja sai tiedon tapaturmasta tai ammattitaudista. Vahinkoilmoituksen voi tehdä myös työntekijä itse tai hänen edustajansa. Vahinkoilmoituksessa tulee antaa riittävät tiedot tapaturman tai ammattitaudin syystä, seurauksista ja korvaushakemuksesta.

Vakuutusyhtiö ratkaisee korvaushakemuksen mahdollisimman pian sen saamisesta ja ilmoittaa päätöksestään kirjallisesti hakijalle. Korvauspäätös perustuu lääketieteellisiin ja oikeudellisiin arviointeihin tapaturman tai ammattitaudin syy-yhteydestä, laajuudesta ja seurauksista. Korvauspäätökseen voi hakea muutosta ensin vakuutusyhtiön uudelleenkäsittelyssä ja sen jälkeen Tapaturma-asioiden muutoksenhakulautakunnalta tai vakuutusoikeudelta. Korvausten maksaminen alkaa yleensä siitä päivästä alkaen, jolloin työntekijän työkyvyttömyys alkoi tai hän sai lääkärin määräämää hoitoa. Korvausten maksamisen kesto riippuu työntekijän työkyvyn palautumisesta, kuntoutustarpeesta ja pysyvän haitan määrästä.

Työtapaturmavakuutus on siis tärkeä osa työntekijän sosiaaliturvaa, joka auttaa häntä selviytymään taloudellisesti ja terveydellisesti tapaturman tai ammattitaudin sattuessa. Työnantajan on huolehdittava, että hänellä on voimassa oleva työtapaturmavakuutus kaikille työntekijöilleen ja että hän ilmoittaa vakuutusyhtiölle kaikista tapaturmista ja ammattitaudeista. Työntekijän on puolestaan ilmoitettava työnantajalleen mahdollisimman pian tapaturmasta tai ammattitaudista ja hakea korvauksia vakuutusyhtiöltä. Vakuutusyhtiö ratkaisee korvaushakemuksen ja maksaa korvaukset työntekijälle lain ja vakuutusehtojen mukaisesti.

Lue lisää: Sosiaali- ja Terveysministeriö - Tapaturma- ja ammattitautivakuutus lyhyesti